继中国银行、农业银行 、建设银行之后 ，工商银行近期也重启了5年期大额存单产品 。

　　据贝壳财经记者不完全统计
，目前工商银行
、农业银行、建设银行均将存款利率普遍定锚定在了1.55%-1.60%
。

　　值得注意的是，国有银行5年定期存款产品的利率也普遍定在了1.55%-1.60%。这一利率比部分股份行5年定期存款利率略高 ，而仅有少数股份银行上线了长期限的大额存单产品 。

　　有业内人士指出，银行存款品种和利率出现分化是正常现象。但这不代表长期限大额存单全面回归
，更多是部分银行根据自身资产负债情况进行的差异化 、阶段性揽储策略
。

　　四大行重启5年大额存单 中小行长期限大额存单出现分化

　　近期，四大行重启了5年大额存单产品。贝壳财经记者在工商银行App看到 ，近期该行上线了两款大额存单产品
，存款利率分别为1.55%和1.60% 。

　　“客户对5年的大额存单是有需求的，目前利率为1.60%的大额存单已经售罄了
。 ”工商银行某网点的工作人员告诉贝壳财经记者 ，利率1.55%的大额存单仍有额度。

　　大额存单是银行发行的一种定期的存款凭证
，大额存单金额较大，且为整数 ，标明了存款日期和到期日以及利息
，到期后可以获得本金和利息 。大额存单可以转让、自由买卖
。一般情况下，大额存单会比同档次定期存款利率略高。

　　去年11月 ，六大行曾集中下架五年期大额存单 。但今年7月以来
，中国银行
、农业银行、建设银行均在7月重启了5年期大额存单产品
。其中，利率均锚定在了1.55%-1.60%。不过 ，四大行当前5年定期存款产品的利率最高为1.55%，这意味着5年大额存单利率仅比普通定期存款利率略高5个基点 。

　　值得注意的是
，中小银行目前对5年大额存单的态度出现分化
。贝壳财经记者查看了多家股份制银行和城商行App，招商银行 、兴业银行等多家股份制银行暂无5年大额存单产品。但民生银行
、华夏银行目前仍有5年期大额存单产品 ，利率为1.75% 。而在城商行中
，江苏银行、北京银行等亦未上线5年大额存单产品。

　　“银行客户对5年期存款产品确实仍有需求
。
”一位股份制银行财富管理人士告诉贝壳财经记者，国有银行的部分客户对利率并不敏感 ，他们更需要的是预防再降息的风险
，因此尽管5年期存款产品的利率低于2%，他们也仍有锁定长期利率的需求。未来银行存款利率仍有可能继续下行 ，从财富管理的角度来说
，重新上线长期限存款产品符合市场客户的需求 。

　　招联首席经济学家董希淼也认为，国有银行此举是在利率下行预期主导的市场中 ，国有银行根据自身资产负债情况
，通过提供稀缺的长期存款工具，提前锁定储户的长期负债 ，优化自身负债结构，同时利用大行的额度优势进行差异化揽储
。

　　国有行5年期利率
，竟然比部分股份行还高了

　　一般来讲，不同银行存款利率定价有所差异 ，但普遍遵循国有银行 、股份行
、城农商行依次升高的规律。近期
，这一规律正在被打破 。

　　贝壳财经记者查看了多家银行App信息，国有大行5年期定期存款利率普遍为1.35%-1.60%
。其中 ，5年期整存整取的挂牌利率为1.35%
，而有金额门槛的存款产品利率普遍在1.55%。如工商银行存款10万元以上，存5年即可享受1.55%的利率；而该行个人养老金账户5年定期存款利率则为1.60% 。

　　这一利率已经高出了部分股份制银行长期限存款产品的利率
。

　　贝壳财经记者了解到 ，股份行目前对长期限存款亦有分化
，有的银行仅保留了5年期整存整取产品，有的利率没有上浮。如招商银行、兴业银行5年期存款利率均为1.35% ，这些银行的存款利率均低于国有行1.55%的定期存款产品利率 。

　　此外
，平安银行的定期存款产品期限最长仅2年，利率为1.4%
。但民生银行的5年期存款利率相对较高 ，金额在1万元以上可享1.8%的定存利率。

　　而中小银行则正在陆续下架3年 、5年，甚至2年期限的存款产品 。如富民银行在6月发布公告
，该行即日起线上渠道2年期及以上个人定期存款产品暂停受理新的存入申请。蓝海银行手机App亦显示，该行目前线上渠道所有期限品种的人民币存款产品均显示为“售罄”
。

　　存款分化 ，普通人如何投资？

　　在业内人士看来
，长期限存款产品呈现出分化是正常现象。当前，银行净息差仍然承压 ，长期限存款往往利率相对较高
，是提高银行负债成本的产品 。而是否上线长期限的存款产品
、利率如何定价，均是银行基于自身资产负债结构、成本管控等情况而做出的选择
。

　　金融监管总局数据显示 ，2026年一季度商业银行净息差已降至1.40%
，处于历史最低水平。

　　开源证券认为，当前中小银行存款流失压力加剧 ，部分机构通过“开票揽存 ”的方式稳住负债
，在监管对高息揽储持续约束的背景下，中小银行已逐步告别高息存款的路径依赖 ，存款利率整体将维持低位运行 。

　　对于当前部分银行对长期限存款仍采取比较积极的态度，董希淼表示
，银行需要在控成本与稳存款间寻找平衡
。当前5年定期存款利率仅在1.55%至1.8%，与3年期产品利差极小 ，边际成本未明显增加却能换来稳定的长期负债。

　　另有银行内部人士告诉贝壳财经记者
，银行是希望在成本可以承受的范围内，更多留住存款用户 。银行需要提前锁定即将到期的庞大资金流 ，防止存款大规模流失
。

　　今年是定期存款到期的高峰
，有机构数据预测，今年有50万亿元以上定期存款到期。但近年来银行存款利率下降幅度较大 ，资金外流成为市场最担心的问题 。

　　根据央行数据
，住户部门存款增加7.58万亿元，同比少增3.19万亿元
。个人存款正加速向资管产品流动。

　　此外 ，董希淼建议
，对普通储户而言，五年期大额存单适合长期闲置资金持有者 、极度风险厌恶者以及追求“省心”配置的人群 ，但需注意5年期资金锁定的流动性成本 。

　　新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 穆祥桐